Bolsillo

La sensación de que el tiempo pasa a una gran velocidad es común entre aquellos que sufren los efectos colaterales del estrés, un trastorno en auge en nuestra sociedad que puede llevarnos al colapso personal y profesional. “Empezó a ser un problema ir trabajar el lunes porque iba totalmente desganado", se sincera el economista y emprendedor José Mendiola en el podcast Bolsillo, en el que comparte cuáles fueron las decisiones que le permitieron salir del bache. Ana González, ingeniera e influencer, decidió dar un giro de 180 grados a su manera de trabajar y vivir tras tocar fondo: "En realidad tienes todo lo que buscabas en la vida: un buen trabajo, una buena casa, una familia... y te das cuenda de que no eres feliz; no te sientes tan pleno como crees que deberías sentirte. Y bueno eso es lo que me hizo darme cuenta que necesitaba parar". Tras llegar a esta conclusión, la primera decisión que tomó fue "simplificar" y adoptar una serie de hábitos que le permitieron definir mejor sus objetivos y ser más productiva. José y Ana comparten sus reflexiones en el libro El arte de vivir más lento, en el que desgranan su método para romper el círculo vicioso de acaparar más posesiones y riqueza a cambio de tiempo. “Entras en una carrera por conseguir más, que te obliga a trabajar más para facturar más y para gastar más", comenta Mendiola, "pero hay un ingreso marginal que no merece la pena”.

Ríos de tinta se han escrito sobre la receta para abrir un negocio que funcione. Y, pese a ello, la mayoría fracasa en el intento. Por eso merece la pena prestar atención a testimonios como el de Fran Villalba Segarra, uno de los jóvenes más influyentes del panorama emprendedor según la revista Forbes. A sus 26 años, el valenciano dirige Internxt, una startup tecnológica valorada en cerca de 40 millones en la que participan inversores de la talla de Juan Roig y Telefónica. "Existe la falsa sensación de que la gente rica y poderosa le ha venido todo de cara, pero no es así", se sincera Villalba en el podcast Bolsillo, "la realidad es que cuanto más grande es tu empresa, más grandes son tus problemas, y al final la gente que llega lejos en la vida generalmente es gente que tiene una alta capacidad de resolver problemas". En su caso, el joven ha logrado subir al Everest empresarial a través de un sistema de almacenamiento en la nube que encripta datos privados, plantando cara a gigantes como Google, Amazon y Microsoft.Comparte su experiencia en su primer trabajo bibliográfico, Adn emprendedor (Penguin libros), donde repasa los pros y contras de abrir un negocio, desmonta falsos clichés y muestra cuáles son los caminos con menos obstáculos para llegar a la cima "llevando chancletas".

Un tercio de los españoles reconoce que no tiene el suficiente conocimiento para tomar buenas decisiones dinerarias. Aprender desde pequeños a ahorrar y planificar nuestras finanzas puede marcar la diferencia, tal como explica la emprendedora y divulgadora Natalia de Santiago. La madrileña acaba de publicar "M.O.N.E.Y Academy", saga de aventuras en la que enseña al público infantil conceptos de la jerga financiera de una manera amena. La autora advierte que "la gente que se queda fuera de este sistema financiero, que es cada vez más complicado, va cayendo del lado malo de la desigualdad". Para evitarlo, asegura, es fundamental educar en la cultura del ahorro, que "no es privación", sino "la única fuente de riqueza".

La tecnología blockchain o cadena de bloques está revolucionando el terreno de la inversión. El bitcoin, la criptomoneda estrella, ha más que duplicado su valor en el último año, impulsada por el próximo halving , previsto para abril, y la aprobación del primer fondo cotizado en EE.UU. Un contexto que ha disparado el interés por este tipo de inversión que, según Andrea Redondo, "ha venido para quedarse" y que tiene "un gran potencial de crecimiento". “Cuando se produce un halving, históricamente empieza a subir el precio de las criptomonedas”, explica la fundadora de El Club de Inversión en el podcast Bolsillo, en el que comparte su receta de éxito para comenzar a invertir en esta moneda virtual. "Si tienes una buena estrategia de inversión, puedes sacar un potencial de revalorización realmente explosivo que no puedes ver en otro tipo de activos", asevera. La autora del libro Invertir en criptomonedas (Conecta) también advierte de las numerosas estafas que proliferan en relación al bitcoin y las altcoin, activos sin respaldo bancario, así como de los errores que pueden llevar a perder el dinero.

Pese a los avances hacia una igualdad real en las últimas décadas, la brecha económica sigue castigando con fuerza a la mujer, que de media cobra un 20% menos y ocupa solo el 9% de los cargos directivos. Pero el agravio va mucho más allá. "Hemos sido socializadas para no tener dinero", afirma la artista visual y consultora en comunicación igualitaria Yolanda Domínguez, que acaba de publicar el libro Las mujeres facturan. "Llegas a los 40 años y ves que tus compañeros son directores de empresas, tienen casa propia, ahorros en la cuenta bancaria y tú tienes un armario muy lleno de ropa pero no tienes ese nivel de seguridad económica o de reconocimiento profesional", se sincera en el podcast Bolsillo, en el que aborda los bloqueos económicos que muchas mujeres sufren por culpa de los estereotipos culturales. Por ejemplo, "tenemos la idea de que el dinero es algo sucio", al tiempo que buscamos en él "el placer instantáneo" en situaciones de decaimiento. La autora, miembro de la Cátedra UNESCO en Educación para la Justicia Social de la Universidad Autónoma de Madrid, explica cómo ha conseguido librarse de los prejuicios y ha conseguido hacer caso omiso a los constantes mensajes que nos invitan a dilapidar el dinero en vez de guardarlo y gestionarlo para ser más libres.

A diferencia de lo que pueda ocurrir en el futuro con otro tipo de inversiones, como el bitcoin o las letras del Tesoro, las materias primas son y seguirán siendo indispensables para la humanidad. Invertir en este mercado puede llegar a ser muy lucrativo, tal como asegura Albert Millan. El matemático, popular en redes sociales entre el público inversor por sus análisis y reflexiones, ha seguido una estrategia que le ha permitido obtener altos rendimientos cada año, gracias a lo que considera que es "la inversión con más potencial". Las materias primas son interesantes para diversificar una cartera "porque siguen los ciclos del capital, de auge y caída, y ofrecen grandes retornos potenciales si compramos en un momento bajo y se gira el ciclo", explica. El precio a pagar es la volatilidad, para la que "hay que tener estómago; saber soportar los movimientos, que acostumbran a ser violentos, tanto al alza como a la baja, y que esto no te afecte psicológicamente", añade. Millan, responsable de investigación de mercados de LWS, considera que ir contracorriente puede marcar la diferencia. Y, por ello, y pese a las políticas que aspiran a conseguir una economía menos dependiente de energías fósiles, gran parte de su cartera está invertida en petróleo y carbón. Admite, no obstante, que también se suma a la tendencia de materias en boga como el cobre, con gran peso en la fabricación de vehículos eléctricos. Y pronostica cuáles serán las más rentables de este año.

Vivimos rodeados de pequeños pagos cotidianos que al cabo del año restan miles de euros a nuestra cuenta corriente: desde la pastita que compramos cuando vamos a por el pan, hasta el café de la máquina de vending, pasando por las compras por capricho o los menús que hacemos fuera de casa. El pedagogo Vicenç Yll Escot y el asesor financiero Jordi Martínez Llorente animan a cuantificarlos para conseguir que nuestra economía doméstica nos ayude a realizarnos. "La idea no es eliminarlos, sino tomar conciencia de qué gastos son los que realmente dan felicidad y bienestar, y cuáles son de los que puedes prescindir". Yll y Martínez, que acaban de publicar Wellness financiero (Profit), explican en el podcast Bolsillo cómo elaborar un canvas de nuestras finanzas personales. Un método que permite visualizar de manera sencilla y eficaz el estado de nuestra economía doméstica y planificarla en aras de nuestros sueños.

El amor une, pero el matrimonio a menudo acaba siendo su tumba. Y una vez muerto el romance, llega el dilema: ¿romper o seguir adelante? "La mayoría están hartos", dice convencida Adriana Auset tras 25 años divorciando a parejas. Pese a ello, las estadísticas oficiales indican que las disoluciones matrimoniales han caído más de un 20% desde el 2012, lo que se atribuye en parte a las dificultades económicas que atraviesan muchos hogares. "Es cierto que muchas personas no pueden divorciarse porque económicamente los números no dan", admite la abogada. Porque la ruptura puede implicar buscar nueva vivienda, sufragar pensiones y seguir pagando las deudas contraídas durante el matrimonio, a lo que se suma otra dificultad: el hecho de pretender vivir de la misma forma contando solo con un sueldo. Por todo ello, añade Auset, muchos ponen pros y contras en una balanza "y si compensa seguir adelante, se sigue". “Evidentemente, cuando uno no puede más, aunque no den los números, las personas tiran para adelante y se reinventan como pueden", matiza. También explica cómo se solucionan los entresijos económicos de la ruptura.

Más allá de los depósitos a plazo, los fondos o la renta fija, hay quien opta por rentabilizar su dinero a través de productos más extravagantes. Este es el caso por ejemplo de los futuros de zumo de naranja, uno de los activos que más se revalorizó en el 2023, o las botellas prémium de vino y whisky escocés, cuya rentabilidad se ha cuadruplicado en la última década. Javier Molina, consultor financiero y analista de mercado de eToro, explica cómo iniciarse en este tipo de inversiones, qué se puede esperar de ellas, cuáles son sus riesgos y cuánto dinero se debe destinar para mejorar el binomio rentabilidad-riesgo. Y advierte: "Las inversiones alternativas te dan un extra, pero nunca deben ser la actividad principal de inversión". También adelanta cuál será la inversión alternativa que dará más alegrías este año.

Cada mes de diciembre toca echar la vista atrás y hacer balance del estado de nuestras finanzas domésticas. Por un lado, la inflación, la subida de tipos y el consiguiente encarecimiento de los préstamos hipotecarios han obligado a un mayor gasto; por el otro, la rentabilidad de los depósitos, así como de la renta fija y de la variable ha ido al alza... ¿será el 2024 también un buen año en general para la inversión? Si bien resuenan tambores de desaceleración, las perspectivas económicas dejan margen para el optimismo. De cara a los próximos meses, quizás sea necesario reforzar el fondo de emergencia, sobre todo si durante el 2023 se ha tenido que echar mano de los ahorros para llegar a fin de mes. Teodor de Mas, economista y autor de "El arte de hacer dinero", explica en el podcast Bolsillo su fórmula para ahorrar un 25% de sus ingresos y conquistar la libertad financiera partiendo de cero. Para este fin, la inversión inmobiliaria es una de las favoritas, tal como demuestra el fuerte auge que ha experimentado este mercado en los últimos años. Pero ¿sigue siendo un buen momento para comprar? “Si quieres invertir, espera”, aconsejó el asesor y consultor inmobiliario Gonzalo Bernardos, además de advertir sobre los riesgos que entraña vivir de alquileres. Si el plan es comprar una vivienda para vivir en ella, encontrar el piso ideal no es fácil, puesto que hay ciertos aspectos que a menudo pasan desapercibidos. “Uno de cada cinco pisos los descartamos porque el motivo de venta es un problema serio con los vecinos”, cuenta el personal shopper inmobiliario Jordi Clotet, que nos guía a través de los entresijos de comprar casa y acertar en la elección. Pero si la idea es invertir en inmuebles, no es necesario adquirir uno: hay fórmulas que permiten entrar en este mercado con pocos ahorros y que nos detalla la inversora e investigadora de salud financiera Esmeralda Gómez. Hay, no obstante, otras maneras de rentabilizar el dinero más allá del tocho. Por ejemplo, la bolsa. El inversor y director ejecutivo de InbestMe, Jordi Mercader, ha diseñado una cartera para que su hija Laia, poco más que mileurista, tenga cerca de un millón de euros cuando se jubile. La clave está en la magia del interés compuesto. Otros hacen de la bolsa su modus vivendi y logran atractivas rentabilidades a corto plazo. Esta es la estrategia que, tras sufrir un grave problema de salud, decidió seguir Francisca Serrano para ser menos dependiente de un sueldo. Sin embargo, ni todo el mundo vale para hacer trading ni es recomendable enfrascarse en este tipo de inversión sin la debida formación. Un camino alternativo para obtener ingresos pasivos es el de comprar acciones de empresas que pagan dividendos. Una vía con la que Juan Eugenio Cortés, más conocido como “El loco del dividendo”, espera dejar su trabajo antes de los 50 años. Mientras que la fundadora de El Club de Inversión, Andrea Redondo, desgrana la receta que le ha permitido conseguir la libertad financiera a una edad temprana. ¿Ganar dinero? Sí, pero no a cualquier precio. "He rechazado a clientes que querían que exacerbara su ambición y codicia", asevera el economista y escritor Raimon Samsó, que defiende que hay que aprender a enriquecerse sin perder de vista los valores.

A la edad en la que muchos jóvenes comienzan su vida laboral, la madrileña Andrea Redondo ya no necesitó seguir con la suya. Así que antes de cumplir los 30 años, dejó su empleo y comenzó a dar rienda suelta a sus aficiones y a enfocarse en ayudar a otros a encauzar sus finanzas. “Hay unos pilares sólidos, fundamentales, que aplican tanto las personas con gran capital como las que están comenzando a invertir”, cuenta en el podcast "Bolsillo" la fundadora de El Club de Inversión. El valenciano Josan Jarque también pudo dejar su empleo a una edad temprana, a los 43 años, tras alcanzar la independencia financiera gracias a la inversión en bolsa. Desde entonces, se dedica a viajar por el mundo, a hacer lo que realmente le llena y compartir su experiencia con otras personas a través de su blog, el libro 'Cómo vivir de las rentas' y las jornadas que organiza cada año. Pero advierte: "La independencia financiera es algo que cuando llega de golpe puede hacerte mucho daño".

Saber mover bien nuestro dinero nos ayuda a ser menos dependientes de un empleo. Un sueño que persiguen los seguidores del movimiento Independencia Financiera (IF), del que forma parte Juan E. Cortés, conocido como El Loco del Dividendo. Este ingeniero informático de 36 años ha conseguido una legión de seguidores en redes sociales divulgando la estrategia que le ha permitido en poco más de un lustro cubrir la mitad de sus gastos mensuales con ingresos procedentes de dividendos. Si sus previsiones se cumplen, se retirará cumplidos los 40: “Yo creo que en cinco como mínimo puede ocurrir”, explica en el podcast Bolsillo. Además, asegura que centra sus esfuerzos en que "todos los españoles inviertan en dividendos". Para Cortés, que se declara discípulo del también inversor Gregorio Hernández, invertir en compañías que pagan dividendos "crea libertad", tanto para el inversor como para las empresas españolas, que "no serían aupadas por fondos internacionales extranjeros; pertenecerían a los españoles".

Dejar en herencia dinero y bienes a nuestros seres queridos es en muchos casos el último acto de amor y una de las vías más habituales para aumentar el patrimonio personal. Pese a ello, el legado económico es a menudo fuente de conflictos y problemas, por lo que un 16% de los herederos decide renunciar. Las deudas del difunto y la falta de liquidez para hacer frente a los impuestos inherentes a este derecho son las causas más frecuentes, pero también "los motivos morales". “Cada vez me encuentro más personas que dicen que quieren renunciar porque no quieren pelearse con su hermano", comenta en el podcast "Bolsillo" el abogado experto en sucesiones Alejandro Ebrat Picart. Una casuística que choca con el hecho de que la mayoría de familias acaben discutiendo por la herencia: “Enfadados acaban el 80%”, asevera. Además de los líos familiares, el letrado explica cómo ahorrarse dinero al heredar e ilustra el agravio comparativo en el pago del impuesto de sucesiones en función del lugar de residencia, lo que lleva a algunos contribuyentes a decidir mudarse de comunidad.

La inflación y la nula o escasa remuneración de los depósitos han llevado a muchos a explorar nuevas vías para rentabilizar sus ahorros. Un contexto en el que han ganado terreno las finanzas descentralizadas (DeFI), que posibilitan mover activos sin intermediarios. “Es como ser tu propio banco”, explica en el podcast “Bolsillo” Nacho Breña, un pequeño inversor que ha comenzado a mover parte de su patrimonio a este nuevo ecosistema económico pese a los riesgos que entraña. “La mayor parte de mi patrimonio financiero está fuera del sistema financiero tradicional”, asegura el divulgador financiero Pepe Díaz. El autor de Finanzas descentralizadas: la nueva y definitiva libertad económica nos detalla cómo ahorrar, invertir y custodiar el propio patrimonio gracias a la tecnología blockchain. “La autocustodia es probablemente el mayor avance que va a permitir”, se muestra convencido. Pero ¿es seguro operar en las DeFI? Eloi Noya, director de innovación del IEF- Barcelona Finance School, argumenta que la descentralización y las tecnologías de encriptación “dan mucha seguridad al sistema”. Sin embargo, advierte que no hay que pasar por alto los inconvenientes que presentan, como su baja liquidez, poca usabilidad y protección al consumidor por la ausencia de regulación, y que las hacen desaconsejables para el ahorrador medio.

Un director de un colegio alertó hace dos años sobre una supuesta academia de formación financiera que captaba a jóvenes con la falsa promesa de guiarles hacia la libertad financiera. Varios alumnos habían dejado de asistir a clase e incluso algunos de ellos se habían ido de casa. El caso de IM Academy, una de las presuntas estafas relacionadas con criptomonedas más emblemáticas, pone de manifiesto el poder de persuasión de gurús y grupos que a través de técnicas de control coercitivo capturar la mente de miles de jóvenes. "Mi hija empezó a decir que el colegio y la universidad no servían para nada, que su padre y yo éramos unos fracasados que trabajábamos 8 o 10 horas al día, que había formas mucho más sencillas y fáciles de ganar dinero", explica en el podcast "Bolsillo" la madre de Lucía, pseudónimo para proteger la identidad de una menor que abandonó su casa cuando sus padres se negaron a seguir abonando las cuotas de la organización que la captó. Francisco Jiménez, abogado y vicepresidente de la Asociación de Afectados por Criptomonedas, asegura que el fenómeno va más allá de IM Academy. "Estamos continuamente recibiendo casos y detectando 'criptosectas'". España, un país que lidera el paro juvenil en Europa, es terreno abonado para los grupos que promueven prácticas "simplificadoras" y "rápidas aparentemente" para conseguir ser rico, razona el psicólogo Miguel Perlado. Las redes sociales y las aplicaciones de mensajería instantánea, principalmente Instagram y Telegram, funcionan como sus altavoces. "No hay control", denuncia en el podcast Juantxo Domínguez, presidente de la Red de Prevención Sectaria y del Abuso de Debilidad (RedUNE). Por su parte, Javier Santacruz (AEPF) desmonta las falacias de gurús y 'criptosectas' que aseguran atesorar la fórmula magistral del éxito económico. No hay mejor prevención que el conocimiento.

El alquiler inmobiliario es una de las formas de inversión más común en España. Pero es menos habitual, sobre todo para los ciudadanos corrientes, conseguir ingresos a través de arrendar bienes muebles, es decir, coches, motos, bicis, consolas y un largo etcétera. Una manera de lograr un dinero extra que va al alza impulsada por la proliferación de plataformas online que la hacen posible. Si bien llegar a ganarse la vida a través de esta actividad no es fácil, sí puede llegar a dejar atractivos rendimientos, como es el caso del alquiler de coches y motos. Yago, usuario de la plataforma Momoven, decidió comenzar a arrendar una Ducati que ya casi no utilizaba. “Con una sola moto sacaba entre 400 y 600 euros en los meses de verano, pero con seis saco más de 1.000 euros”, explica en el podcast “Bolsillo”, donde analiza los pros y contras de esta actividad.La fuerte demanda y las innovaciones tecnológicas facilitan este tipo de transacciones, en las que el alquiler de coches es el más popular. “En una ciudad como Madrid en periodo de verano con el coche disponible el 80% del mes se puede sacar desde 600 hasta 1.000 euros dependiendo del modelo”, asevera Alberto Bajjali (Amovens). Un beneficio que no solo es económico, sino también medioambiental puesto que contribuye a optimizar y alargar la vida útil de los productos, tal como sostiene Enrique García (OCU), que detalla qué tipo de garantías tiene el consumidor alquilando a otro particular.

Los recientes cambios normativos en España han caído como un jarro de agua fría en los inversores inmobiliarios, preocupados por cómo les afectará la nueva Ley de Vivienda, que entre otras medidas, establece límites a los precios del alquiler. Pese a ello, la inversora, matemática e investigadora de salud financiera Esmeralda Gómez asegura que "sigue saliendo a cuenta" invertir en un sector en el que "no hay una única forma" para vivir de rentas. La autora de 'La biblia de la inversión inmobiliaria' (Deusto) comparte su amplio conocimiento sobre cómo construir ladrillo a ladrillo nuestra libertad financiera en el nuevo episodio del podcast "Bolsillo", en el que habla sobre las distintas fórmulas de ganar dinero en el sector más allá del alquiler convencional. En este sentido, existe un amplio abanico de opciones, desde las SOCIMI o REIT hasta la nuda propiedad, pasando por el crowdfunding, "donde se puede invertir a partir de 50 euros".

Una situación sobrevenida puede llevar a un buen pagador a acabar siendo perseguido por empresas de recobro. Esto es lo que le ocurrió a Albert, un emprendedor de Barcelona que ha conseguido librarse de devolver al banco 100.000 euros, deuda que acumuló durante la pandemia para mantener su negocio a flote. "Ya no me pueden reclamar este dinero", cuenta en el podcast "Bolsillo", en el que se detalla paso a paso cómo librarse de una deuda impagable. Una vía legal a la que pueden acogerse tanto personas físicas como empresas y que el abogado David Andrés Valencia explora en este nuevo episodio. Pero, si bien esta es una opción al alcance de cada vez más deudores en España, hay ciertos requisitos que hay que cumplir. "Me quiero cambiar el coche cada año con unos ingresos mínimos y me endeudo. No, la ley de la segunda oportunidad no ofrece esta posibilidad", dice a modo de ejemplo. Y asevera que hay formas legales de poder "mitigar o limitar" la responsabilidad de devolver un crédito y no poner en riesgo el propio patrimonio.

El temor a las ocupaciones crece al calor del aumento de este fenómeno. El año pasado se registraron 16.726 denuncias por usurpación o allanamiento de morada, un 57% más que en el 2017, según datos del Ministerio de Interior. Entre los afectados se encuentra Enric Camarena, que sufre esclerosis múltiple y que asevera que no dispone de suficientes recursos económicos para recuperar su piso, ocupado desde hace más de medio año. "Cobrando 700 euros al mes, que no me llega ni para agua, ¿cómo voy a pagarlo?", explica en el podcast "Bolsillo". Si bien los grandes tenedores y fondos suelen sufrir más el problema, "en general afecta a todo el colectivo de propietarios", asevera Òscar Gorgues, gerente de la Cámara de la Propiedad Urbana de Barcelona. Y tampoco se libran los hogares vulnerables. Tienen la opción de acogerse a la justicia gratuita, "pero el proceso suele dilatarse unos cuatro meses más", sostiene el abogado David Martínez Cubells. Mientras tanto, deben seguir asumiendo los gastos de suministros e impuestos. ¿Pero cuánto dinero puede acabar perdiendo el propietario de una vivienda ocupada?

El encarecimiento de la cesta de compra y la abrupta subida del Euribor, el principal índice para calcular las cuotas de las hipotecas, ponen a prueba la resistencia de las economías domésticas, hasta el punto que algunas familias comienzan a plantearse vender su casa. Este es el caso de Miriam, una barcelonesa de 48 años, que atraviesa serias dificultades para costear el pago de su préstamo hipotecario. "De pagar una cuota de 430 euros mensuales, he pasado a pagar de golpe 890 euros", lamenta. La asesora financiera Elizabeth Wakefield explica las vías alternativas para sobrevivir a la subida del Euribor más allá de reestructurar la deuda, que van desde intentar conseguir rentabilizar el activo en el mercado del alquiler pasando por la venta del inmueble. "Si vendo la vivienda, el dinero que quede puede invertirse en otras opciones, por ejemplo en inmuebles de otras regiones geográficas de España donde la vivienda es más accesible", declara. Hay, no obstante, otras soluciones posibles.